“面对经济发展新常态，扎实做好自己的‘功课’，”在央行2015年即将面临的新“功课”当中，稳增长、调结构，发挥市场效力，推动民营和中小企业的发展，降低融资成本等。引导货币信贷和社会融资规模平稳适度增长，无疑是央行工作会议中总结出的重中之重。虽然，针对2015年的货币政策动向，市场对降息和降准的判断并不一致。但民生银行金融市场部首席分析师李志强向《第一财经日报》记者表示：“2015年货币政策总体来讲还是会进一步宽松，经济增速还在往下降，所以说‘降’是大方向”。

在降息降准基本定调的情况下，理财小白们又该如何挑选新年理财产品呢，资深金融分析师，简单理财网商务副总DavidLiu为广大投资人提供了如下分析。

银行理财/宝宝类：降息调控，赚得辛苦

受降息、资金面较宽松等因素影响，年初以来，银行理财产品和理财基金一样，由于银行间资金面宽松，同业存款利率的跳水，货币基金的收益率节节下滑，而且下滑的幅度更大。截至1月12日的统计显示，货币基金的平均7日年化收益率仅为4.66%，较上周最高点1月9日的4.81%下滑0.15个百分点。

而银行理财产品在收取了手续费、托管费、管理费等多种项目费用，瓜分了投资人大量收益的基础上，平均收益维持在5.2%左右。

股票/基金：涨疯盲目，不懂别追

从近期股市风格上看，无疑"流动性牛"涨势特征。在最近一个月，金融板块(尤其是非银金融板块)成了大赢家。但是，在流动性堰塞湖泄洪的背景下，股市上涨的"强弩"已接近末端。

债券市场已经感受到流动性收紧带来的负面影响，收益率已明显上行。股市暂时享受货币政策放松预期的驱动，并未像债市那样灵敏地对流动性变化作出反应。出于对金融加杠杆的警惕，货币政策接下来的放松可能刺激信贷"泄洪"。从这个角度看，股票牛市接近盘整。

因此，从以上形式分析来看，股票/基金作为大众投资产品，投资资金普遍是一两万元，周期长，受政府及国际经济形势的影响比较大，需要购买者对金融消息及上市公司的情况进行详细的分析。如想在中获利，要做好理财持久战的资金储备，同时也要做好“踏不准”的心理准备。

互联网金融理财：理性收益，堪比国债

在A股低迷的近几年，国债理财以其“收益稳定”的特性成为了普通投资者的心头好。而近来涨势疯狂的A股，让国债理财以及银行系理财产品逐渐淡化，在股市飙涨的指数面前很难再吸引到普通投资者。

不过，如果你已被股市的高收益撩动了心弦，但又害怕风险而左右不前，不妨关注互联网金融中产品相对安全，且收益可以达到9.75%左右的项目。

正如近期，由国家AAA级信用企业简单理财网携手中国最大的小微金融集团联合推出的1-6个月短期理财项目，安全性也是非常高，不同期限产品收益在7.75%-9.75%之间，回报远超银行理财2倍，更有深厚央企背景的国有控股企业保证回购，安全性已超各大股份制银行理财，直指工农中建！

作为合作的担保方是隶属四大国有资产管理公司之一旗下全资子公司的金融集团。该集团是国内规模最大的连锁小贷集团，专注于小微领域的投资服务，立足于微型金融业务，以资产运营和资本运作为手段解决小额贷款公司资金短缺，促进小微企业融资与发展。

作为一款安全性堪比国债，稳定收益远超银行的“动心计划”产品，无疑是对现行投资市场当中“追求低门槛收益，降低理财风险”的最佳选择。

----选自投行资本论坛

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